.Pentru bănci, nu există „am câștigat bine, dar fără acte”. Există doar venit dovedit: contract, plăți prin bancă, facturi/chitanțe, declarații fiscale și extrase de la ANAF. Dacă angajatorul te plătește „la negru”, banii tăi nu se văd și nu te ajută când vrei un credit, un leasing sau o ipotecă. Dimpotrivă, pot aduce restanțe fiscale, popriri și refuzuri repetate la finanțare.
Ce văd băncile când aplici pentru credit?
Instituțiile de credit evaluează trei lucruri simple: legalitatea și continuitatea veniturilor, predictibilitatea (poate angajatorul să te plătească în fiecare lună) și datoria/venitul (DTI – cât din venit e deja angajat în rate). Pentru PFA sau colaborări, ți se cer de obicei: contracte, plăți prin transfer bancar, declarații depuse la ANAF, decizii de impunere, adeverințe de venit și extrase de cont. Dacă venitul nu e declarat, el nu există în ochii băncii. Iar dacă ANAF constată sume nedeclarate, apar somații de plată, dobânzi și penalități, adică exact opusul a ceea ce vrea să vadă un ofițer de risc.
Povestea Sandrei – „cash în plic”, somații de plată și resetarea carierei
Sandra, model într-un studio videochat București, a început într-un loc care îi promitea „comision mare, bani pe loc”. Primea cash în plic, fără contract, fără PFA, fără nimic înregistrat. „La început mi s-a părut convenabil. După un an, am primit somații de plată pentru contribuții și impozit. Practic, tot ce câștigasem nu exista oficial și eu aveam de achitat restanțe”, povestește ea. A mers la trei bănci pentru un credit de nevoi personale – refuz peste refuz: „nu aveți venituri declarate”.
Schimbarea a venit odată cu mutarea la SuperModels Agency. „Aici am semnat contract, m-au ajutat să-mi deschid PFA, iar plățile sunt săptămânale, prin bancă, cu rapoarte detaliate. Contabila lor m-a ghidat la depunerea declarațiilor. După 12 luni de venituri declarate, banca m-a aproba și am semnat creditul pentru primul meu apartament”, spune Sandra. „Diferența? Transparență și legalitate. Acum totul e la zi și nu mai trăiesc cu frică”
De ce „legal” înseamnă mai mulți bani… în viața reală?
Veniturile „la negru” pot părea avantajoase pe moment, însă pe termen mediu și lung te costă cel mai mult: nu poți demonstra stabilitate financiară, nu treci de analiza de risc pentru credit, leasing sau chirii mai bune, iar uneori riști somații fiscale, dobânzi și penalități. Când lucrezi legal, cu contract/colaborare înregistrată, plăți prin bancă, declarații depuse și contribuții la zi, îți construiești istoric bancar și un scor de credit care lucrează pentru tine. Asta se traduce în condiții mai bune la finanțări, abonamente, asigurări și, în general, în mai multă putere de negociere.
Dacă vrei ca munca ta să conteze în dosarul de credit, alege un angajator legal și cere transparență: contract, fluturaș/extras de cont, adeverințe și declarații depuse. Vei avea banii în cont, actele în regulă, un scor de credit în creștere și acces la rate pentru lucrurile importante din viață, de la locuință și mașină, până la investiții personale.
